¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
La Ley de Segunda Oportunidad es un mecanismo legal que permite a personas físicas, tanto particulares como autónomos, cancelar sus deudas cuando no pueden hacerles frente. Esta ley existe desde 2015, pero muchas personas aún no saben que puede ofrecerles una salida real si atraviesan una situación económica límite.
Gracias a este procedimiento, es posible negociar con acreedores, aplazar pagos o incluso lograr la exoneración total de la deuda, siempre que se cumplan unos requisitos legales.
La idea es sencilla, si no puedes pagar, pero lo has intentado de buena fe, mereces una segunda oportunidad para empezar de nuevo. Y no es una teoría, cada año, miles de personas logran cancelar sus deudas gracias a esta vía, tal y como demuestran los casos que gestionamos como abogados concursales en Sirvent & Granados.
¿Quién puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
La Ley de Segunda Oportunidad está pensada para ayudar a personas físicas, es decir, tanto particulares como autónomos, que se encuentren en una situación de insolvencia real y no puedan hacer frente a sus deudas.
Para poder acogerse a este mecanismo legal, es necesario cumplir una serie de requisitos clave:
- Actuar de buena fe: es decir, haber intentado llegar a un acuerdo con los acreedores y no haber ocultado bienes o ingresos.
- No haber recibido condena por delitos contra el patrimonio y el orden socioeconómico en la última década.
- No haber recibido sanciones administrativas de carácter muy grave en la última década.
- No haber utilizado esta ley en los últimos cinco años.
Además, en el caso de los autónomos, también se revisa que hayan cumplido con sus obligaciones contables y fiscales mínimas.
Cumplir estos requisitos permite iniciar el procedimiento y solicitar lo que se conoce como Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI), es decir, la cancelación de las deudas que no se pueden pagar.
¿Qué deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?
Una de las dudas más comunes entre quienes se plantean iniciar este procedimiento es saber qué tipo de deudas se pueden cancelar realmente.
La buena noticia es que la Ley de Segunda Oportunidad permite eliminar la mayoría de las deudas personales y profesionales, tanto si eres particular como autónomo. Entre ellas, se incluyen:
- Préstamos personales y créditos al consumo (como los concedidos por bancos o entidades financieras).
- Deudas con tarjetas de crédito o revolving, incluso si hay intereses abusivos.
- Avales personales, como cuando se avala una hipoteca o un préstamo de un tercero.
- Facturas impagadas o deudas con proveedores, en el caso de trabajadores por cuenta propia.
- Alquileres pendientes o suministros no abonados (luz, agua, etc.).
Ahora bien, no todas las deudas se pueden eliminar. Hay algunas excepciones importantes, como:
- Pensiones alimenticias impagadas (por ejemplo, la manutención de hijos).
- Multas o sanciones administrativas graves.
- Deudas derivadas de delitos cometidos con dolo (intencionalidad).
En cuanto a las deudas con Hacienda y Seguridad Social, pueden cancelarse parcialmente, si se cumplen ciertos requisitos y hasta un límite determinado. Esta ha sido una de las novedades más relevantes tras la reforma legal y supone un gran alivio, especialmente para muchos autónomos
¿Un ejemplo real de segunda oportunidad?
En Sirvent & Granados tramitamos con éxito la cancelación de una deuda de más de 1.000.000 € a un vecino de Tenerife. Gracias a la Ley de Segunda Oportunidad, esta persona pudo dejar atrás una situación insostenible y empezar de nuevo, sin arrastrar más cargas financieras.
¿Cuáles son las fases del procedimiento?
El proceso de la Ley de Segunda Oportunidad se divide en varias fases, que pueden variar en función del caso, pero que generalmente siguen este esquema:
- Análisis inicial del caso
Lo primero es estudiar si se cumplen los requisitos para acogerse a la ley. Es fundamental contar con asesoramiento legal para saber si realmente se puede iniciar el procedimiento y con qué posibilidades.
- Acuerdo extrajudicial de pagos (opcional)
En algunos casos, se intenta llegar a un acuerdo con los acreedores para reorganizar la deuda y pagar parte de ella en un plazo razonable. Si no es viable o no se alcanza un acuerdo, se pasa a la siguiente fase.
- Concurso de acreedores
Se presenta el caso ante un juzgado mercantil. El juez evalúa la situación financiera del deudor, revisa si se han cumplido los requisitos y si procede, se inicia el proceso concursal.
- Exoneración del pasivo insatisfecho (EPI)
Es el objetivo final del procedimiento. Si todo ha sido correcto y se demuestra la buena fe del deudor, el juez puede dictar la cancelación total o parcial de las deudas que no se han podido pagar.
Cada una de estas fases requiere una preparación adecuada y, sobre todo, transparencia. Por eso es importante contar con un equipo legal que te acompañe durante todo el proceso.
Si quieres conocer en detalle cómo funciona esta fase, puedes consultar nuestro artículo sobre las fases del concurso de acreedores, donde explicamos paso a paso en qué consiste este procedimiento judicial y qué implicaciones tiene.
¿Qué pasos hay que seguir para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
El procedimiento para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad está regulado por la ley concursal y consta de varias fases. Aunque puede parecer complejo, con el asesoramiento adecuado es un proceso accesible para quien realmente lo necesita.
- Evaluación del caso y preparación de la documentación
Lo primero es analizar si la persona cumple los requisitos legales. Se recopila toda la información financiera: ingresos, deudas, bienes, contratos, etc. Es esencial tener una visión clara de la situación.
- Solicitud de concurso de acreedores
El procedimiento se inicia presentando una solicitud de concurso de acreedores ante el juzgado mercantil. Este paso es clave para detener embargos, intereses y ejecuciones mientras se tramita el proceso.
En esta fase, el procedimiento se tramita como un concurso de acreedores para personas físicas. Si te interesa saber qué ocurre cuando es una empresa la que entra en concurso, puedes leer nuestro artículo sobre qué hacer si una empresa entra en concurso de acreedores.
- Tramitación judicial
Durante esta fase, se revisan las deudas y el patrimonio del deudor. Se busca llegar a un acuerdo de pagos con los acreedores. Si esto no es posible o no se acepta, se pasa a la fase de liquidación.
- Solicitud de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI)
Una vez finalizado el proceso de liquidación (o incluso sin liquidación, si se cumplen ciertos requisitos), se puede solicitar la cancelación definitiva de las deudas. El juez evalúa si el solicitante ha actuado de buena fe y si cumple los requisitos.
- Resolución judicial
Si el juez aprueba la solicitud, se dicta una resolución que exonera al solicitante de las deudas que no puede pagar. En ese momento, la persona puede empezar de nuevo sin cargas.
El proceso puede durar entre 6 meses y un año, según la complejidad del caso y la carga de trabajo del juzgado. De ahí la importancia de contar con asesoramiento legal de un despacho con experiencia desde el principio.
¿Cuánto dura el proceso y qué pasos hay que seguir?
El procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad no es inmediato, pero puede completarse entre 6 y 12 meses, dependiendo del caso. La duración variará según el número de acreedores, la complejidad de la deuda y la agilidad del juzgado. Estos son los pasos generales del proceso:
- Análisis de viabilidad: Antes de iniciar el procedimiento, es fundamental comprobar si cumples los requisitos y valorar las opciones reales de cancelación.
- Fase notarial (si aplica): A veces se intenta un acuerdo extrajudicial de pagos con los acreedores. No es siempre obligatorio, pero puede facilitar el proceso.
- Solicitud del concurso de persona física: Se presenta ante el juzgado la documentación que acredita la situación de insolvencia.
- Tramitación judicial y Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI): Si se cumplen los requisitos y el juez lo acepta, se puede lograr la cancelación parcial o total de las deudas.
Durante este proceso, se suspenden los embargos y las reclamaciones de los acreedores, lo que ya supone un alivio importante. Y si todo se gestiona correctamente, puede acabar con una resolución judicial que te libere de tus deudas y te permita empezar de nuevo.
¿Cuáles son los beneficios de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
La Ley de Segunda Oportunidad ha cambiado la vida de miles de personas que no veían salida a sus problemas económicos. Estos son algunos de sus principales beneficios:
- Cancelación total o parcial de las deudas: Si cumples los requisitos, puedes liberarte de las deudas que no puedes pagar y empezar de cero.
- Fin de los embargos y del acoso de acreedores: Desde que se inicia el procedimiento, se paralizan embargos, llamadas y reclamaciones judiciales.
- Reinicio financiero real: Poder volver a operar con normalidad, contratar servicios, abrir cuentas o incluso emprender, sin el peso de las deudas.
- Conservación de ciertos bienes: En algunos casos, es posible mantener la vivienda habitual o el vehículo si se acredita su necesidad.
- Acceso a un marco legal seguro: Todo el proceso está regulado por ley, con garantías para el deudor y supervisión judicial.
Este procedimiento no solo cancela deudas, sino que recupera la tranquilidad y la posibilidad de empezar una nueva etapa con seguridad jurídica.
¿Por qué contar con abogados expertos en la Ley de Segunda Oportunidad?
Iniciar un procedimiento de cancelación de deudas no es algo que se haga todos los días. Requiere conocimiento legal, experiencia en concursos de persona física y, sobre todo, una buena planificación para que todo salga bien desde el principio.
En Sirvent & Granados, como abogados concursales con experiencia en la Ley de Segunda Oportunidad, hemos ayudado a muchas personas a cancelar sus deudas y empezar de nuevo. Si estás en una situación de insolvencia, ponte en contacto con nosotros. Estudiaremos tu caso y te explicaremos las opciones disponibles de forma clara y sin compromiso.
