En marzo de 2020 el Gobierno de España comenzó a implementar medidas extraordinarias para apoyar la economía debido a la pandemia de COVID-19. En España, una de estas medidas fue la activación de los préstamos y créditos avalados por el ICO (Instituto de Crédito Oficial) destinados a empresarios (pymes y autónomos).
Estas financiaciones, diseñadas con condiciones favorables y respaldadas por el Estado, se propusieron como soluciones temporales para la situación de emergencia económica que sufrían las empresas en nuestro país.
Si bien para muchas pymes y autónomos esta solución financiera fue satisfactoria y consiguieron mantener abierto sus negocios, lo cierto es que buena parte del tejido empresarial de España, a pesar de la financiación avalada por el ICO, se vieron abocados a cerrar sus establecimientos.
El problema es que muchos de estos empresarios se ven afectados ahora por una deuda que no les corresponde asumir en su integridad, puesto que las condiciones de garantía de los préstamos y créditos ICO que se ofrecían y publicitaban por parte de las Administraciones Públicas y los bancos, no coincidían con las que realmente quedaban reflejadas en el contrato.
Ahora, numerosas empresas se enfrentan a la imposibilidad de cumplir con los requisitos de devolución que no se ajustan a lo que inicialmente esperaban. Este escenario ha desencadenado un aumento significativo de demandas y reclamaciones contra las entidades financieras y el propio Estado por las condiciones de estos avales.
Nuestro despacho de abogados ubicado en Santa Cruz de Tenerife se especializa en ofrecer asesoramiento y representación legal para reclamar la nulidad del aval de su préstamo ICO, enfrentándose a situaciones donde los términos acordados podrían no haber sido claros o justos.
¿Qué son los préstamos ICO?
Los préstamos ICO o créditos ICO, implementados por el gobierno español durante la pandemia de COVID-19, son líneas de crédito que fueron diseñadas para ofrecer soporte económico a pymes y autónomos afectados por la crisis.
Estos préstamos se promocionaron con condiciones ventajosas y el respaldo del Instituto de Crédito Oficial (ICO), garantizando una parte significativa del préstamo para reducir el riesgo para las entidades financieras y facilitar el acceso a la financiación.
¿Por qué se reclama?
El objeto de la reclamación es que las condiciones de garantía del préstamo o crédito ICO ofertadas o promocionadas tanto por el Estado, como por los bancos y el propio ICO no coincide con las condiciones que luego quedaron reflejadas en las pólizas y contratos firmados por los empresarios con las entidades financieras, que por supuesto, eran menos favorables de lo que inicialmente se entendía.
Así, el Estado, las entidades financieras y el ICO ofrecían y promocionaban los créditos bajo la premisa de que dicho crédito estaba cubierto o garantizado en un 80% por el aval del ICO haciendo creer erróneamente a los empresarios que ellos sólo serían responsables por el 20% del préstamo en caso de incumplimiento.
Muchos empresarios creyeron que sólo serían responsables de una pequeña parte del préstamo en caso de incumplimiento, cuando en realidad podrían estar obligados a devolver la totalidad.
Motivo de la confusión
Cuando se lanzaron estos préstamos, se informó a los empresarios y autónomos que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) garantizaría hasta el 80% del total del préstamo. Esto significaba que, en teoría, el Estado asumiría la mayor parte del riesgo, dejando solo el 20% del riesgo a cargo del prestatario.
¿Cómo se generó la confusión?
La manera en que se promocionaron estos avales llevó a muchos empresarios a creer erróneamente que en caso de no poder hacer frente al pago del préstamo, sólo serían responsables por el reembolso del 20% del total.
Las entidades financieras, lejos de negar esta interpretación errónea, se lanzaron a reforzar el mensaje y de esos barros, estos lodos.
Realidad del aval estatal
En la práctica, la cobertura del 80% no era tan directa ni automática. El aval del ICO estaba sujeto a condiciones específicas y, en muchos casos, solo se activaría si se cumplían ciertos criterios, que no siempre eran claramente comunicados o entendidos por los prestatarios.
Además, en situaciones de impago, la realidad es que muchas entidades financieras están reclamando el 100% del préstamo al empresario, en lugar del 20% esperado, basándose en la letra pequeña de los contratos que no había sido adecuadamente explicada.
Este desentendimiento ha sido el núcleo de muchas de las reclamaciones y litigios que han surgido, ya que los empresarios se han encontrado con exigencias de pago muy por encima de lo que consideraban su responsabilidad.
Esta situación ha llevado a un replanteamiento crítico de las condiciones de estos avales y a una reevaluación judicial que busca proteger a los prestatarios de prácticas desinformadas o engañosas.
Estos desafíos subrayan la necesidad de mejorar la comunicación y la documentación en la emisión de préstamos ICO para prevenir malentendidos y litigios futuros.
Vicio del consentimiento: Comprensión y consecuencias
En el ámbito del derecho contractual, se habla de vicio del consentimiento cuando una de las partes acepta los términos de un acuerdo basándose en un malentendido o en información incorrecta.
Dentro del contexto de los préstamos ICO, numerosos empresarios firmaron contratos bajo una comprensión errónea de los términos asociados con la responsabilidad y los avales. Este malentendido a menudo se deriva de una descripción inadecuada de hasta qué punto el Estado garantiza el préstamo.
En diversos casos analizados por los tribunales, se ha demostrado que el consentimiento estaba viciado al firmar los contratos de préstamos ICO. Esto puede llevar a que dichos contratos sean declarados parcial o totalmente nulos.
Tales decisiones judiciales pueden desembocar en la renegociación de los términos del préstamo o, dependiendo de las circunstancias, en la anulación total de las obligaciones establecidas en el contrato.
Sentencias recientes en las reclamaciones de préstamos ICO
Las recientes sentencias relacionadas con los préstamos ICO han marcado un punto de inflexión para muchos empresarios y autónomos que enfrentan dificultades para cumplir con las condiciones impuestas inicialmente por estos préstamos. Estos fallos judiciales no solo resuelven casos individuales, sino que también establecen precedentes que podrían beneficiar a otros en situaciones similares.
Uno de los ejemplos más significativos se dio en un Juzgado de Primera Instancia, donde se limitó la responsabilidad de un deudor al 20% del total del préstamo, contrario a lo que esperaban las entidades financieras, que buscaban el cobro del 100%.
El juez determinó que había una falta de claridad en la información proporcionada sobre los avales, y que el deudor había entendido, bajo la impresión de que el Estado cubriría el 80% en caso de incumplimiento.
Esta decisión se basó en que la documentación y la comunicación por parte del banco no fueron suficientemente claras, llevando al empresario a firmar el acuerdo bajo un entendimiento erróneo de las condiciones del aval.
Estos fallos son fundamentales ya que demuestran que, sí se puede probar que hubo una falta de transparencia adecuada en la comunicación de los términos del préstamo, otros deudores podrían tener la base para cuestionar la validez de sus obligaciones contractuales y reducir su carga financiera.
En Sirvent y Granados, evaluamos cada caso para identificar posibles irregularidades que pudieran haber afectado la decisión de nuestros clientes al aceptar los términos del aval del crédito ICO.
Conclusión
Las recientes sentencias judiciales a favor de los afectados, establecen un precedente sobre la limitación de la responsabilidad al porcentaje no avalado por el Estado. Estas decisiones subrayan faltas en la transparencia por parte de los bancos y la necesidad de una revisión legal de los contratos de préstamo para proteger los derechos de los prestatarios.
Si solicitaste un préstamo ICO y lo avalaste en tu condición de empresario, puedes ser un afectado, en Sirvent y Granados te invitamos a contactarnos. Evaluaremos tu situación y te guiaremos a través del proceso de reclamación.
